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            十年金融一線企業家談小微金融:金融機構如何為高風險屬性的小微企業提供服務?|我們行

            十年金融一線企業家談小微金融:金融機構如何為高風險屬性的小微企業提供服務?|我們行

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            編輯: 晨曦
            信息來源: 金融虎
            更新日期: 2022-06-08 21:23:13
            摘要

            做小微金融如何避免一地雞毛?2020年起受疫情影響,行業性的優質資產荒,加之法定保護利率上限進一步下調,過去不受銀行真正重視的小微資產,將是中小銀行的未來增長點。而場景半徑廣,成熟度較高的稅金貸,非常適合作為中小銀行發力的自營小微產品。

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            受2020年以來疫情影響,行業優質資產短缺,加上法定保障利率上限進一步下調,將是中小銀行未來的增長點。場景半徑廣、期限高的稅貸,非常適合中小銀行作為自營小微產品。

            文|李

            從21年前開始,在政策鼓勵和利率下行的雙重作用下,大量不主營小微領域的金融機構和貸款機構涌入小微領域,談小微研究,做小微。一時間,小微領域突然成為新金融領域的藍海。早年有消費金融爆炸的火熱趨勢。(注:從銀行的角度來說,這里的小微是指普惠性小微,貸款1000萬元以下。其實貸款機構做的小微貸款規模更小,客戶群更多的是小微企業。)

            14年,作者參與了pos貸、saas貸、電商貸等新興小額信貸產品的研發。實踐中發現,很難實現一個高水平的小微企業在線金融產品方案,即使某些特定場景符合要求,規模也有限,不容易復制。

            時至今日,小微金融依然是需要接地氣的苦活累活,碎片化程度很高。數字化的提升并沒有改變小微企業的高風險屬性。

            筆者曾經有過創業經歷,也做過小微企業主。知道小微企業風險高是必然屬性,但風險不高就不是小微企業。

            小微業務對小微金融機構的風險管理能力要求非常高。任何金融機構都不可能在短時間內形成相應的能力。當然,火熱的小微金融促進了國民經濟,尤其是在當前經濟不景氣的情況下。

            筆者希望從作為小微企業主和金融從業者的雙重視角來分析小微企業金融服務的特點。

            小微生存困境

            小微企業普遍成立時間較短,沒有形成自己的護城河。他們通常是處于創業階段的企業,平均企業壽命不到兩年,因此無法承擔市場變化的風險。很多小微企業被一時的風吹起來了,很多老板不知道怎么“起來”。

            小微企業的商業本質是有意或無意地發現龐大經濟體運行中的縫隙,成為經濟市場的一小部分。當然,經濟的運行是動態的,大部分小微企業都會因為差距而被擠出去倒閉;很少有一步一步成長起來,成為經濟的一個組成部分。

            也就是說,小微企業的生存常態是三三三五四“靠天吃飯”,就像大海里的浮萍,豐衣足食,隨波逐流,卻經不起大風大浪,在市場的劇烈波動下很容易消亡。

            小微企業人員少,組織結構簡單,沒有成熟的體系,受創始人影響大。小微企業很大一部分創始人處于低水平,只是趕上了市場,在市場上獲得了一席之地。很多創始人都無法準確認識到自己目前成功的原因,更談不上依靠自己的能力、認知和資源來推動企業形成長期生存的護城河。

            筆者接觸過很多創業者。被大風吹起來后,很大一部分創業者變得自以為是,狂妄自大,把自己的能力誤認為是目前的成功,面對變化的市場,再也無法做出準確的判斷。

            大多數情況下,這類小微企業一停就會被淘汰,創始人也會復工。

            筆者經過幾次創業ef,深刻體會到小微企業在面對外部市場變化時的軟肋

            2021年末,銀行業金融機構小微企業貸款余額49.45萬億元,其中單戶授信1000萬元及以下普惠性小微企業貸款余額18.73萬億元。如果包括非銀行機構和民間金融,小額貸款市場超過20萬億市場規模。肖偉明星產品3354稅收貸款

            小微企業的“高風險”問題無解或亟待解決。高風險是肖偉的自然屬性。這是由其內在屬性決定的,不以任何方式轉移。

            小微企業也有優勢,比如體制靈活,國家政策疊加。正常年份,他們的毛利率比較高,可以承受短期較高利率的融資成本。對于金融機構來說,風險是可以覆蓋的。

            金融機構無法消除和規避小微風險。他們只能遵循“小額分散”的邏輯,通過盈利來覆蓋風險成本。

            近年來,小微領域最成功的創新產品無疑是稅貸產品。

            相比B2B平臺電商貸、saas貸、pos貸等小微場景貸款,稅貸市場規模更大,幾乎不受場景限制,因為稅務數據是目前最大的場景。

            p>稅金貸源于銀稅互動。銀稅互動,就是銀行與稅務部門合作,根據稅務機關提供的企業納稅信用情況,為納稅信用級別符合要求的企業,提供“以信用為擔?!钡谋憷谫Y條件。


            早期銀稅互動發展,最大的難點是解決數據源的問題。由于地方原因(部分地區是有條件直連,如江蘇政策只容許在當地有分支機構的銀行接入)以及特殊空間的存在,直接稅務數據有較大的難度,只有極少數銀行實現真正意義上的直連,因此也催生了以鏈接稅務數據為生的第三方數據服務商。


            還有一種連,部分省市數據共享機制較好,當地政府搭建了一些公共數據平臺,通過當地發改委/銀行間協會等中間機構平臺曲線接入稅務數據。兩種模式都存在一定合規風險、信息安全風險。


            即使接入稅務數據,也存在數據字段不全,存在欺詐風險。19年,某地區出現大量異地人員開戶,補交稅金等行為,后發現是騙貸團伙掌握了部分當地銀行的稅金貸風控漏洞,其使用的稅務數據無法判斷為補交稅金,通過補交稅金的方式進行非法騙貸。


            好的改變是隨著國家相關政策的發布及各有關部門的努力推動,當前數據接入難度已經大幅度降低,不需要再依托第三方數據商。


            經過近幾年的發展,大部分銀行對外發布了稅貸類產品,線上化程度、產品形態各異。


            有些銀行產品只是把稅務數據作為一個增信手段,在其體系客戶中選擇白名單客戶,目的是激活存量客戶,放款額度也相對較大。


            也有銀行是通過與外部機構聯合開發了全新的自有稅金貸產品,其營銷渠道相對比較偏重體系內定向獲客。


            同時也有一些傳統銀行,只是包裝成了一個稅金貸產品,作為一個形象產品存在,所放款規模極小,并未成為一個真正市場化的產品。


            泛場景,小額分散,不需要面簽的稅金貸產品,非常適合中小銀行小微業務的發展。其中最為代表的某互聯網銀行的X業貸,輻射全國大部分地區,累計觸達小微企業超270萬家,累計授信客戶89萬家,累計發放貸款金額超1萬億元;對外宣稱不良貸款率1.2% (遠低于央行公布行業水平,筆者估計真實數據應該在3%上下,但高于主流銀行的定價,這個不良水平是完全可以接受的) ,作為一家無傳統產業背景、也無線上小微聚合場景、僅一家線下網點的中小銀行,做到這個業務規模是非常成功的。


            2020年起受疫情影響,行業性的優質資產荒,加之法定保護利率上限進一步下調,過去不受銀行真正重視的小微資產,將是中小銀行的未來增長點。而場景半徑廣,成熟度較高的稅金貸,非常適合作為中小銀行發力的自營小微產品。

            如何做好小微金融


            金融行業做的是跨時間跨空間的資源優化配置生意。換個角度,實質上就是“寄生”行業,自身不能直接產生利潤和創造價值,需要通過其他行業“宿主”實現自身價值,這就意味著金融一定要遵從雙贏乃至多贏原則。假如宿主都半死不活,寄生于其身的,也會自身難保,增加損失的風險。


            在小微領域,金融機構通過分享小微企業的盈利來獲得利潤。這就決定了,必須非常了解小微如何賺錢盈利。金融機構傳統的模式是通過財報的形式。財報是冷冰冰的數字,有很大的局限性,更不要說很多小微企業財報、完善性、規范性都較差。


            做小微金融需要更深入了解小微的產業背景、行業背景、商業模式等,足夠的“沉入”才能有效應對經營小微業務的風險,做好小微是一個長周期的過程,極其需要戰略定力和耐心,投機心態做不成小微金融,只會一地雞毛。


            標簽:公司動態 財經
            佳音金科2022年一季報:凈利潤1.45億元 同比增長54.3%
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