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            IT精英團

            蘋果為“放貸”成立融資子公司:從自身資產負債表中提供貸款資金

            蘋果為“放貸”成立融資子公司:從自身資產負債表中提供貸款資金

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            編輯: 葉映荷
            信息來源: 金融虎
            更新日期: 2022-06-09 21:28:31
            摘要

            蘋果公司周三表示,計劃從公司資產負債表中為即將推出的Apple Pay Later服務提供貸款。蘋果表示,其財政部門將決定其貸款融資的確切機制,資金來源可能會隨著時間的推移而改變。貸款和信用決定將由一家全資子公司蘋果融資有限責任公司Apple Financing LLC處理。

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            來源:IT精英集團網作者:金澤

            蘋果周三表示,計劃從其資產負債表中為即將推出的Apple Pay Later服務提供貸款。蘋果表示,其財務部門將決定其貸款融資的確切機制,資金來源可能會隨著時間的推移而變化。貸款和信貸決策將由蘋果融資有限責任公司(Apple Financing LLC)負責,這是一家全資子公司。

            此舉標志著蘋果首次處理貸款、風險管理和信用評估等關鍵財務任務。對于一家以銷售電腦起家的公司來說,這是一個重大變化。

            到目前為止,蘋果的金融服務一直由第三方信貸處理機構和銀行提供支持。例如,Apple Card信用卡依靠高盛集團進行貸款和信用評估。

            高盛在新計劃中保留了一個小角色。這家金融公司是萬事達支付憑證的發行方,用來完成后期Apple Pay的購買。蘋果理財沒有自己的銀行牌照。

            作為一項名為Breakout的秘密計劃的一部分,蘋果一直試圖在內部轉移其金融服務的許多元素。今年3月,有報道稱,除了負責貸款、信用檢查和決策之外,蘋果還在開發自己的支付處理引擎,該引擎最終可能會取代CoreCard Corp。蘋果還在開發新的客戶服務功能、欺詐分析、利息計算工具和其他服務獎勵。

            金融服務讓用戶離不開iphone。這就是為什么該公司希望對這一過程擁有更大的控制權,以便更快地推出新的期權,并可能獲得更多收入。蘋果本周宣布了延遲支付服務,在六周內將購買的商品分成四等份。這項服務將于今年晚些時候與蘋果最新的iphone和ipad操作系統一起推出,并將與現有的“先買后付”服務公司競爭,如Affirm Holdings Inc .和Block Inc .的Afterpay。

            這項“先買后付”服務將首先在美國推出,但蘋果公司計劃最終將其更新的金融服務擴展到更多地區。

            蘋果的延期貸款將是零利息和任何費用。蘋果表示,為了判斷其聲譽,它計劃使用客戶的信用和其他數據,如他們在Apple Store和App Store等在線服務上的購買和支付歷史。

            要使用延期支付服務,蘋果用戶必須將他們的借記卡連接到他們的Apple Pay賬戶,以便償還貸款。四分之一的批準貸款將在購買時到期,與其他借記卡交易一樣,蘋果將立即檢查以確保有足夠的資金支付預付款。

            蘋果將在任何接受Apple Pay的地方提供貸款,包括在線和實體零售店。蘋果表示,將通過萬事達卡網絡和高盛集團發放的支付憑證向商戶支付。

            蘋果還表示,蘋果融資有限責任公司(Apple Financing LLC)在美國所有允許這種延期付款服務的州都擁有貸款許可證,但它與蘋果的主營業務是分開的。蘋果還表示,目前不需要申請銀行牌照。

            蘋果還在開發一項名為“Apple pay每月分期付款”的長期“先買后付”計劃。雖然Apple Pay Later的短期計劃沒有使用高盛或其他主要合作伙伴,但其長期計劃可能取決于包括高盛在內的一系列其他公司,這些公司可能會提供不同的計劃和利率。今年4月,高盛首席執行官大衛所羅門(David Solomon)表示,他的公司對與蘋果的合作“非常滿意”。

            今年早些時候,蘋果收購了英國初創公司Credit Kudos Ltd,該公司利用銀行數據做出貸款決定。今年3月,有消息稱,iPhone制造商的內部風險評估引擎將考慮消費者作為蘋果用戶的歷史記錄,例如他們是否經常付款,或者他們的信用卡是否已綁定iTunes或App Store。

            除了延期支付服務,蘋果還計劃將其內部貸款和技術用于即將推出的iPhone硬件訂閱計劃。不過,目前蘋果還沒有在蘋果支付的正常交易中拋棄高盛,轉而使用Apple Card或其他銀行合作伙伴的計劃。

            很少有公司能比得上蘋果的財力。截至上個季度末,該公司擁有近2000億美元的現金和證券,并在上一個財年創造了近950億美元的利潤。然而,蘋果的最新舉措不會帶來太大的風險:Apple Pay后期的交易將根據用戶的信用記錄進行封頂。

            蘋果進入“先買后付”領域被視為對Affirm Holdings Inc和Klarna Bank AB的威脅,后者提供類似的服務。需要指出的是,包括亞馬遜、PayPal、Stripe、Shopify和Block(前身為Square)在內的幾家科技公司為通過其平臺銷售的小企業提供融資。然而,除了Klarna和Affirm等專業金融科技公司,很少有大型科技集團像蘋果公司計劃的那樣向消費者提供一般購買貸款。

            蘋果高價產品的買家往往比其他科技客戶賺得更多,從而降低了貸款風險。蘋果還可以使用客戶數據(例如,當用戶擁有iPhone或當他們從應用商店購買iPhone時)

            應用程序的頻率)來幫助確定客戶的信譽是否良好。

            蘋果表示,其決定單獨行動的部分原因是為了避免與第三方共享個人數據。根據Klarna和Affirm的規定,該公司不會對逾期付款收取費用,但會限制獲得進一步的短期信貸。

            周二,Affirm首席執行長萊夫欽(Max Levchin)表示,他并不擔心蘋果公司即將推出的“先買后付”服務,因為他的公司提供了更廣泛和更長期的計劃。 他說,“先買后付”用于美國交易的不到5%,蘋果的計劃可能會給專注于短期貸款的競爭對手帶來挑戰。他還說,Apple服務“為我們創造了一個非常好的順風”,讓更多人了解了這項服務。

            BNPL行業可能會受到利率上升和家庭收入擠壓的雙重打擊,該行業的估值令人興奮,一年前還被譽為增長最快的金融科技類型之一。不過,有分析指出,蘋果公司涉足“先買后付”業務,初創企業的情緒肯定會進一步惡化。有報告稱,一家擁有預先存在的支付基礎設施的大型科技公司的到來,只會意味著對一個已經面臨衰退威脅、更高違約可能性和更嚴格監管的行業的競爭。在稍后付款之前,Apple已經建立了一系列強大的金融服務,其Apple Card信用卡和Apple Pay支持數百萬次非接觸式支付。

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